Skim caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja – KWSP 2025 ditetapkan untuk memastikan pekerja di Malaysia, tidak kira sektor formal atau tidak formal, memiliki simpanan yang mencukupi bagi tujuan persaraan. Ia melibatkan caruman daripada majikan dan pekerja, bergantung kepada kategori umur mereka.
Pekerja berumur bawah 60 tahun:
Caruman Majikan: 13% daripada gaji bulanan
Majikan diwajibkan mencarum sebanyak 13% daripada gaji kasar pekerja, selaras dengan Akta KWSP.
Caruman Pekerja: 11% daripada gaji bulanan
Potongan ini dilakukan secara automatik dan merupakan sebahagian daripada langkah penabungan jangka panjang.
Jumlah Keseluruhan: 24% daripada gaji bulanan
Penggabungan kadar caruman ini membolehkan pekerja membina dana persaraan yang kukuh.
Pekerja berumur 60 tahun ke atas:
Caruman Majikan: 4% daripada gaji bulanan
Kadar ini diselaraskan untuk mengurangkan beban majikan sambil tetap memastikan sumbangan kepada simpanan pekerja yang lebih berumur.
Caruman Pekerja: 0% (sukarela)
Tiada kewajipan mencarum, tetapi pekerja boleh membuat caruman tambahan mengikut kemampuan dan keinginan.
Jumlah Minimum: 4% daripada gaji bulanan
Amaun ini menjamin bahawa pekerja warga emas masih memiliki simpanan yang boleh dimanfaatkan.
Contoh Pengiraan Caruman
Supaya lebih mudah difahami, berikut adalah pengiraan caruman bagi pekerja dengan gaji bulanan RM3,000:
Caruman pekerja (11%): RM330
Potongan terus daripada gaji sebagai sebahagian daripada simpanan wajib.
Caruman majikan (13%): RM390
Ditanggung sepenuhnya oleh majikan dan disalurkan ke akaun KWSP pekerja sebagai faedah tambahan.
Jumlah bulanan: RM720
Jumlah simpanan ini meliputi bahagian pekerja dan majikan, menghasilkan tabungan sebanyak RM8,640 setahun (tidak termasuk dividen pengiraan).
Gaji Minimum dan Maksimum Caruman
Had Gaji Untuk Caruman Wajib
Untuk memastikan keadilan sosial dan keseimbangan dalam sistem caruman, KWSP telah menetapkan had minimum untuk caruman wajib:
Gaji minimum untuk caruman wajib: RM1,500 sebulan
Pekerja yang menerima gaji lebih rendah daripada angka ini tidak diwajibkan membuat caruman, tetapi majikan masih perlu memastikan mereka mencarum minimum.
Had maksimum caruman bulanan: Tiada had maksimum
Tiada sekatan jumlah gaji bagi caruman, yang membolehkan pekerja berpendapatan tinggi meningkatkan simpanan mereka tanpa batasan.
Pengecualian Caruman
Jika gaji pekerja berada di bawah gaji minimum negara, pengecualian khas diberikan berdasarkan peraturan berikut:
Pekerja dengan gaji di bawah RM1,500 sebulan:
- Tidak diwajibkan membuat caruman.
- Pengecualian ini memberi kelegaan kepada pekerja berpendapatan rendah.
- Boleh membuat caruman secara sukarela.
- Pilihan ini direka bagi mereka yang ingin memulakan simpanan persaraan secara fleksibel.
- Majikan masih perlu membayar caruman minimum sebanyak RM5 sebulan.
- Langkah ini memastikan walaupun pekerja tidak membuat caruman sendiri, mereka tetap menerima faedah daripada simpanan KWSP.
Akaun KWSP dan Pembahagiannya
Pembahagian Akaun
Dana KWSP pekerja dipecahkan kepada beberapa akaun utama, setiap satu melayani tujuan tertentu:
Akaun 1 (70% daripada simpanan):
- Untuk persaraan pada umur 55 tahun
- Simpanan ini tidak boleh disentuh sehingga pekerja mencapai usia persaraan, melainkan dalam kes tertentu seperti hilang upaya kekal.
- Tidak boleh dikeluarkan sebelum umur 55 tahun (kecuali kes-kes tertentu seperti penyakit kritikal)
- Perlindungan ini menjamin dana mencukupi apabila pekerja bersara.
Akaun 2 (30% daripada simpanan):
Untuk kegunaan sebelum persaraan:
Dana Akaun 2 lebih fleksibel dengan tujuan pengeluaran berikut:
- Pembelian rumah: Membantu pekerja memiliki rumah sendiri.
- Pendidikan: Menampung yuran universiti pekerja sendiri atau anak.
- Kesihatan: Sokongan kewangan untuk rawatan penyakit kritikal.
- Pengurangan pinjaman perumahan: Pelunasan lebih awal untuk mengurangkan beban ke atas kadar faedah.
Akaun Fleksibel (Akaun 3):
Diperkenalkan pada Mei 2024: Akaun tambahan yang memberikan akses fleksibel kepada sebahagian dana sebelum bersara.
10% daripada Akaun 2 dipindahkan secara automatik: Dengan mekanisme ini, pekerja tidak perlu memohon secara manual.
Pengeluaran tanpa syarat: Boleh digunakan pada bila-bila masa sekiranya diperlukan secara mendesak.
Dividen KWSP
Kadar Dividen Tahunan
Dividen KWSP merupakan faedah tambahan kepada simpanan pekerja dan diagihkan berdasarkan keuntungan tahunan pelaburan KWSP. Berikut adalah kadar dividen berdasarkan rekod terkini:
2023: 5.50% (Konvensional), 5.40% (Syariah)
2022: 5.35% (Konvensional), 4.75% (Syariah)
2021: 6.10% (Konvensional), 5.65% (Syariah)
2020: 5.20% (Konvensional), 4.90% (Syariah)
2019: 5.45% (Konvensional), 5.00% (Syariah)
Pengiraan Dividen
Dividen KWSP dikira berdasarkan:
Baki terendah bulanan: Meliputi baki minimum dalam akaun pada akhir setiap bulan sepanjang tahun.
Dikreditkan setiap tahun: Dividen diagihkan sebelum pengumuman laporan tahunan.
Pengumuman pada Februari/Mac: Selepas audit laporan tahunan, pelabur boleh melihat dividen ini dalam baki akaun masing-masing.
Salah satu cara paling efektif untuk meningkatkan dividen KWSP adalah dengan membuat caruman tambahan secara sukarela. Dengan menambah jumlah wang dalam akaun KWSP anda, faedah dividen anda juga akan bertambah secara automatik.
Tambahan Caruman Sukarela
Kelebihan:
- Dividen yang lebih tinggi: Semakin besar jumlah duit simpanan, semakin tinggi jumlah dividen yang anda terima.
- Pelepasan cukai: Caruman sukarela anda juga layak untuk pelepasan cukai sehingga RM4,000 setahun, termasuk caruman wajib dan insurans nyawa.
Tips:
- Mulakan caruman walaupun dalam jumlah kecil seperti RM50 atau RM100 sebulan.
- Pastikan tidak melebihi had maksimum RM60,000 setahun untuk caruman sukarela.
- Gunakan wang lebihan seperti bonus atau pendapatan tambahan untuk dimasukkan ke dalam akaun KWSP anda.
Pilih Akaun Konvensional atau Islam
KWSP menawarkan dua pilihan akaun kepada pencarum: Akaun Konvensional (Simpanan Konvensional) dan Akaun Simpanan Shariah (Islamik). Kedua-dua akaun ini menyediakan pulangan yang berbeza bergantung pada strategi pelaburan masing-masing.
Cara Memilih Akaun yang Sesuai:
– Kajian prestasi: Semak laporan tahunan KWSP untuk membandingkan kadar dividen terkini bagi kedua-dua jenis akaun.
– Keutamaan individu: Pilih Akaun Simpanan Shariah jika anda mementingkan kepatuhan Syariah, manakala Akaun Konvensional sesuai untuk mereka yang memberi keutamaan kepada potensi pulangan lebih tinggi.
Penting: Pindahan ke Akaun Simpanan Shariah hanya boleh dilakukan sekali, dan tidak boleh diubah kembali kepada Akaun Konvensional. Pastikan anda YAKIN sebelum membuat pilihan.
Pantau Prestasi Pelaburan KWSP
Untuk memaksimumkan dividen, anda disarankan untuk sentiasa memantau prestasi pelaburan KWSP. Dengan memahami strategi pelaburan dan sektor yang mendapat fokus KWSP, anda boleh membuat keputusan kewangan yang lebih baik.
Sumber untuk Memantau Prestasi:
- Laporan Tahunan KWSP: Laporan ini memberikan gambaran jelas mengenai sektor pelaburan seperti hartanah, bon, dan ekuiti.
- Portal Rasmi KWSP: Maklumat terkini tentang pelaburan dan pengumuman dividen akan diterbitkan di laman web atau aplikasi mudah alih KWSP.
- Berita Kewangan: Ikuti berita ekonomi dan kewangan untuk mendapatkan pandangan terhadap prestasi pelaburan KWSP anda pada masa depan!
Dengan sentiasa mengikuti perkembangan pelaburan KWSP, anda boleh memahami potensi dividen yang akan anda peroleh.
Mengapa Memaksimumkan Dividen Itu Penting?
Memaksimumkan dividen KWSP sebenarnya adalah langkah bijak untuk menjamin kestabilan kewangan jangka panjang. Berikut adalah beberapa sebab mengapa anda harus fokus meningkatkan dividen:
- Persaraan selesa: Simpanan yang lebih besar memberikan pendapatan yang lebih stabil semasa bersara.
- Kekuatan kompaun: Simpanan yang besar memberikan anda kelebihan untuk menikmati kesan pengkompaunan dividen yang lebih tinggi.
- Perlindungan terhadap inflasi: Dengan dividen yang lebih tinggi